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리버스 모기지가 필요한 시니어들 [ASK미국 주택 융자-스티브 양 프로융자 대표]

▶문= 시니어들의 결혼 상태와 건강 상태에 따라 리버스 모기지가 필요한 경우와 필요하지 않는 경우를 설명해 주시기 바랍니다.     ▶답= 62세 이상의 주택 소유주가 집의 에퀴티 (집 가치와 융자 밸런스의 차이)를 이용하여 기존 융자의 월 페이먼트를 없애거나, 한꺼번에 필요한 돈을 빌리거나, 매월 정기적으로 돈을 수령하거나, 필요할 때 돈을 쓸 수 있는 LOC(Line of Credit)을 설정하는 것을 리버스 모기지라고 합니다.    수입과 저축이 충분치 못한 상태에서 은퇴를 한 후 Long Term Care (LTC) 보험을 들거나, 향후 생활하기에 더 편리한 집으로 수리나 이사를 할 만한 자금이 부족한 시니어들에게 리버스 모기지는 아주 좋은 선택이 될 수 있습니다. 하지만 상황에 따라 그렇지 않은 경우도 있으므로 시니어 케어 전문가와 전문기관들의 권고를 중심으로 케이스 별로 살펴보기로 합니다.   첫 번째로 건강한 싱글 시니어인 경우에는 리버스 모기지가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 지금 당장 케어가 필요하지 않으며 앞으로도 계속 독립적으로 생활할 수 있는 분들로 리버스 모기지 자금을 이용해 미래 건강이 나빠질 경우를 대비하여 LTC 보험을 들거나, 집을 수리하여 더 생활하기 편하게 준비할 수 있습니다.     두 번째, 만약 가족이 케어를 해줘서 집에 더 머물 수 있거나, 리버스 모기지 자금을 사용해 In-Home Care나 Adult Day Care를 지불할 수 있으면 리버스 모기지를 받는 것이 유리합니다. 하지만, 시니어의 건강이 가까운 시일 내에 Assisted Living이나 Nursing Home으로 옮겨가야 될 정도라면 리버스 모기지가 최상의 선택이 아닐 수 있습니다. 왜냐하면 12개월 이상 해당 집에 거주하지 않으면 융자를 갚아야 하는 조항 때문입니다. 이 경우에는 집을 팔거나 세를 주는 것이 더 좋은 선택이 될 수 있습니다.     세 번째, 건강한 부부 은퇴자의 경우 이들에게는 리버스 모기지가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 리버스 모기지 자금을 이용해 LTC 보험을 들어 놓거나, 미래를 대비하여 집을 생활하기 편리하게 수리를 할 수 있습니다.     네 번째로 부부 중 한 분이 케어가 필요한 경우가 가장 리버스 모기지가 필요한 케이스입니다. 한 분이 케어가 필요하여 Nursing home이나 Assisted Living 커뮤니티에 들어가게 되면 이를 위한 자금이 필요하기 때문입니다. 만약에 케어를 받는 분이 먼저 사망하게 되면 남은 분은 집에 거주하며 리버스 모기지를 계속 수령하게 됩니다. 만약 집에 계시던 분이 먼저 돌아가시게 되면, 1년 안에 집을 팔아서 융자 밸런스를 갚으면 됩니다. 그리고 남은 자금으로 생존한 배우자의 케어 자금으로 계속 사용하면 됩니다.     마지막으로, 시니어 부부 모두 케어가 필요한 경우에는 리버스 모기지가 좋은 선택이 아닐 수 있습니다. 리버스 모기지를 받은 후 부부 모두 Nursing home이나 Assisted Living 커뮤니티로 들어가서 1년 이상 집에 머무르지 못할 경우에는 융자를 갚아야 하기 때문입니다.     이 경우에는 집을 팔거나 렌트는 주는 것이 더 좋은 선택이 될 수도 있습니다. 하지만, 부부 모두 집에 머물며 In-Home 케어를 받을 수 있는 경우라면 리버스 모기지가 선택이 될 수 있으며, 그 자금으로 케어 비용을 감당하면 됩니다.      ▶문의: (213) 393-6334 스티브 양 프로융자 대표미국 한인융자담당 웰스파고 한인융자담당 리버스 모기지 시니어 부부

2023-10-24

한인 노부부 모빌홈 퇴거 위기…공사 장비 마당에 두었다고…

저소득층 한인 시니어 부부가 언어 장벽 등의 문제로 억울하게 퇴거 위기에 직면했다.   심지어 모빌홈 단지 소유 업체는 이들에게 1만 달러가 넘는 변호사 비용을 청구했고, 시정부와 지역 언론까지 나설 정도로 논란이 되고 있다.   사건은 오렌지카운티 지역 시니어 전용 단지인 랜초풀러턴 모빌홈파크에서 발생했다.   텍사스주에서 살던 사무엘 김(78), 김화평(75)씨 부부는 지난 2022년 5월 이곳으로 이사를 왔다. 김씨 부부는 월 950달러의 부지 임대료를 내는 조건으로 12만 달러에 모빌홈을 샀다.     이들은 모빌홈 이주 직후 밀폐형 현관 확장 공사를 위해 지난해 6월 모빌홈 규정을 감독하는 가주 주택지역개발국으로부터 공식 허가를 받았다. 공사 만료 기한은 2022년 12월 6일이었다.   남편인 사무엘 김씨는 “집을 고치는 기술이 있는 데다 월 1900달러의 소셜 연금으로 생활하기 때문에 비용 절감을 위해 내가 직접 공사를 진행했다”며 “주정부 규정에 따라 공사를 정확히 진행하고 있었고 허가 기한도 지키고 있었다”고 말했다.   문제는 공사 장비 일부를 마당에 둔 것이 화근이 됐다.   모빌홈 단지 소유주는 변호사를 통해 김씨 부부에게 공사 장비를 치우라는 통지서를 발송했다. 이 과정에서 남편 김씨는 공사 진행 중 엄지손가락 일부가 절단되는 상처를 입었다. 의사는 김씨에게 6개월간 일을 할 수 없다는 장애 진단 판정을 내렸고, 주택지역개발국 역시 진단서 내용에 따라 공사 만료 기한을 2023년 6월로 연장했다.   김씨는 “물론 공사 기한을 연장하면서 매니지먼트측 요청에 따라 공사 장비도 깨끗하게 정리했다”며 “그런데 단지 소유주 측은 이를 받아들이지 않고 변호사를 고용해 현관에 있는 빗자루, 화분까지 트집을 잡아 규정을 준수하지 않는다며 법적 절차를 밟겠다는 내용의 경고장을 보냈다”고 전했다.   영어로 말하는 게 불편한데도 모빌홈 단지 매니저를 찾아가 시정 사항을 이미 준수했다고 수차례 말했지만 소용없었다. 이웃의 도움으로 영문 통지서 등을 해석하던 김씨 부부는 법원의 퇴거 소송 편지(4월 12일)를 받는 순간부터 본격적인 싸움을 스스로 시작해야 했다.     변호사까지 고용해 싸울 정도로 금전적 여유는 없었다. 그동안 모아둔 편지, 서류, 병원 진단서 등을 시간대별로 일일이 정리했고, 공사 진행 과정과 장비를 치운 사진도 모두 증거로 모아 퇴거 소송 심리일(6월 15일)에 샌타애나 법원으로 향했다.   일반 민사 사건이라 20분 남짓한 심리임에도 전문적인 변호사와 일반인은 싸움이 될 수 없었다. 한국어 법정 통역을 이용했지만, 판사는 김씨의 증거도 제대로 살피지 않은 채 원고 측의 손을 들어줬다. 원고 측은 변호 비용으로 김씨에게 1만2000달러까지 청구했다.   김씨는 억울했다. 풀러턴 시의회까지 찾아갔다. 시민 공청회(6월 20일)에서 그간의 사연을 한국어로 설명하자 듣고 있던 시민들이 나섰다. 한 한인 방청객이 통역을 자처해 도와줬다.   김씨는 “결국 풀러턴 프레드 정 시장이 사연을 듣고 집까지 찾아와 내가 정리한 서류들을 모두 살펴보기까지 했다”며 “정 시장이 이후 상대측에 중재까지 시도했는데도 소용이 없었다”고 한탄했다.   김씨의 사연이 시의회에까지 알려지자 풀러턴 지역 신문인 ‘풀러턴옵저버’도 이 문제를 보도했다. 이 매체의 사스키아 케네티 기자는 1일 본지와의 인터뷰에서 “이 사건은 언어 장벽으로 인해 저소득층 소수계 노인이 겪는 어려움과 이들에 대한 갑질 사례를 적나라하게 보여주고 있다”며 “무엇보다 한인 사회가 김씨 부부 사연에 관심을 갖고 적극적으로 도와줬으면 한다”고 말했다.   지인들은 현재 사비를 털어 변호사를 고용, 김씨를 돕고 있다. 이로 인해 항소심을 요청했고 퇴거 절차는 일시 중단된 상태다.   김씨는 “이곳에는 200여 가구 중 약 60가구가 한인 시니어”라며 “영어가 불편한 다른 한인도 얼마든지 억울한 피해를 볼 수 있는데 변호사 비용이 계속 들어가는 상황이라서 무료 변론이라도 도움을 받으면 좋겠다”고 말했다.   본지 확인 결과 랜초풀러턴 모빌홈파크는 지난 2021년에도 부당 퇴거 소송에서 패소한 바 있다. 공교롭게도 당시 소송을 제기해 승소했던 입주자는 김씨가 사는 모빌홈의 전 주인(캐시 보로비츠)이다.   이와 관련 모빌홈 단지 안드레아 웨스트 매니저는 지난 5일 본지와의 인터뷰에서 “(김씨 부부의) 소송과 관련해 아무 말도 할 수 없다”고 입장을 밝혔다.   현재 매니지먼트측은 김씨의 임대료를 받지 않고 있다. 항소심 날짜는 미정이다. 만약 항소가 받아들여지지 않는다면 김씨 부부는 모든 걸 두고 쫓겨나게 된다. 글·사진=장열 기자 jang.yeol@koreadaily.com퇴거 위기 한인 노인 시니어 부부 퇴거 위기

2023-09-13

[시니어 부부 위한 소셜연금 전략] 배우자연금·수령시기 조정해 극대화 가능

공공 은퇴 연금의 대명사인 소셜연금은 평생 일한 근로자들에게 은퇴 후 제공되는 소득이다. 물론 자신의 소득에서 미리 떼어논 자금을 모아놨다가 주는 연금이다. 하지만 조기, 정기, 만기 등 수령 시기에 따라서 액수가 다르다. 그런데 부부가 일을 한 경우, 수령 시기와 배우자 연금이 합쳐져 내용이 좀 복잡해진다. 최대 금액을 받을 수 있는 전략을 알아봤다.   ◇부부의 소셜 연금 수령액은 매우 복잡   소셜 연금의 매월 지급액을 최대로 끌어올리는 데는 인내심, 계획,  철저한 계산이 필요하다. 만약 같은 직장에서 거의 같은 시간을 보내고 거의 같은 봉급을 받는다면 소셜 연금을 위한 전략을 세우는 것이 매우 간단할 것이다. 이런 경우 수령액의 차이는 언제부터 받느냐 말고는 별 차이가 없기 때문이다.     하지만 현실에서는 이런 경우가 드물다. 부부라도 어느 한쪽이 훨씬 더 고연봉 같은 유리한 직장 생활을 했을 수 있다. 자녀 양육을 위해서 출세를 미루거나 경력 단절을 경험했을 수도 있다. 이러한 부부의 경우 소셜 연금 수령액을 극대화한다는 것은 배우자가 자신의 소득이 아닌 상대 배우자의 소득 이력에 따라 받을 수 있는 연금과 배우자 연금을 합쳐서 청구 조정해 서 수혜 금액을 최적화하는 것을 의미한다. 즉, 배우자의 나이, 건강, 은퇴 일정 등 다양한 변수를 고려하고 각각의 혜택 옵션에 어떤 영향을 미치는지 이해해야 한다. 반드시 철저한 계산이 필요한 이유다.     재정 설계 전문가(HerMoney.com의 설립자)인 미국은퇴협회 고문인 진 채츠키는 "소셜연금 계산에 커플이면 복잡해진다"면서 "한쪽이 고소득자라면 일반적으로 다른 쪽은 저소득자다. 양측의 기록은 다를 수 밖에 없다. 이런 경우 결정할 수 있는 방법이 수백 가지가 있다"고 설명했다.   ◇수혜 금액 제대로 파악해야 소셜연금 수혜자와 결혼한 사람을 위한 보조 혜택, 즉 배우자 연금은 소셜연금 프로그램이 시작된 지 4년 후인 1939년부터 프로그램의 일부가 됐다. 오늘날에는 수혜 자격을 갖춘 남편과 아내는 나이에 따라 배우자 월 급여 금액의 약 1/3(33%)에서 1/2(50%)을  배우자 연금으로 받을 수 있다. 자신의 소셜 연금이 배우자 연금보다 더 큰 금액을 받을 수 있는 경우 배우자 혜택을 받을 수 없다. 누군가 한 사람이 2가지 유형의 혜택을 받을 자격이 있는 경우 사회 보장국에서는 한 사람에게 둘 다 주지 않고 더 많은 쪽 금액 하나만을 지불한다. 따라서 부부가 다양한 청구 연령에서 예상할 수 있는 미래 혜택을 확인하는 것이 매우 중요하다고 전문가들은 조언한다.  사용자들은 누구나 소셜 연금 웹사이트에서 언제든지 이 정보를 확인해 볼 수 있다. 부부는 서로의 소득 기록과 함께 자신이 받을 금액을 파악하고 그에 따라 계획할 수 있다. 다음은 배우자 혜택 연금의 기본 사항이다.   ▶대부분의 경우 보험금을 청구하려면 최소 62세 이상이어야 하며 배우자와 결혼한 지 최소 1년이 되어야 한다.   ▶배우자가 이미 소셜 연금을 받고 있지 않으면 받을 수 없다. 당사자의 배우자가 자신의 혜택을 받고 있다면 배우자는 사회보장국에서 규정하는 '이중 자격'이 된다. 대부분의 경우 소셜 연금과 배우자 연금을 동시에 신청하는 것으로 간주되며 두 가지 중 더 높은 금액을 받게 된다.   ▶62세가 되면 배우자의 정년 퇴직 연금 금액의 32.5%에 해당하는 배우자 연금을 받을 수 있다. 이 비율은 정기 은퇴 연령(FRA, 생년에 따라 현재 66~67세 사이)에 도달할 때까지 연기하면 늘어난다. 정기 은퇴 연령에서는 배우자 수혜 금액의 50%를 받을 수 있다.   ▶퇴직 연금은 청구를 기다리는 시간이 길어질수록 늘어난다. 최소 지급액은 62세에서, 최대 지급액은70세에 가능하다. 배우자 수혜액 인출 시기는 당사자의 소셜 연금 금액에 영향을 미치지 않는다.     ◇배우자 시나리오 재정 및 은퇴 플래너들은 은퇴자의 소셜연금 청구를 가능한 미루라고 조언한다. 부부의 경우, 소셜연금의 수혜액 극대화를 위해서 최대한 늦게 청구하라고 설명한다.     전문가는 "가장 흔하게 볼 수 있는 실수 중 하나는 두 배우자가 모두 소셜 연금을 일찍 받으려고 하는 것"이라며 "적은 수혜 금액이라도 먼저 받기 위해 조기에 양측이 청구하면 부부가 적은 금액으로 사는 기간이 늘어나는 것으로 심지어는 파산에 이를 수도 있다"고 설명했다. 이런 경우 사회보장국의 연간 생활비 조정(COLA)과 함께 제공되는 '인플레이션 대비책'을 빼앗기는 결과를 자초하는 것이다.     진 채츠키는 "수령 시기가 돼도 몇 가지 변수가 있다"며 "월급을 계속 받는 경우, 돈을 벌 수 있는 다른 출처가 있으면 선택의 여지가 있고 조금 더 일할 수 있는 경우도 마찬가지"라고 설명했다.     또한 소득 격차가 큰 부부의 경우 소득이 낮은 배우자가 더 일찍 자신의 소셜연금을 청구하는 것이 유리할 수 있다. 이 시나리오에서 한 쪽은 당장 수혜 금액으로 가계를 도울 수 있고 다른 쪽은 잠재적인 수혜 금액이 커진다. 부부 중 고소득자가 자신의 높은 연금을 청구하게 될 때, 저소득자는 자신의 소셜 연금 수령액보다 더 많은 액수인 배우자 연금을 선택할 수 있게 된다.     ◇철저한 계산하기 이제 이러한 전략이 작동하는 방식이다. 정기 퇴직 연령(FRA)에 소셜연금을 신청하고 배우자가 2500달러를 받을 것으로 예상되는 경우 매월 1000달러의 혜택을 받을 수 있다고 가정한다. 둘 다 각자의 FRA에 제출하면 한 달에 3500달러를 받을 수 있다.    그러나 FRA에 신고하고 배우자가 70세가 될 때까지 기다리는 동안 3500달러 대신 1000달러를 지급받기 시작했다고 가정해 보겠다. 지연된 퇴직 크레딧 소셜 연금은 정기 퇴직 연령 이후에 신고를 미루는 사람들에게 매월 1%의 2/3의 혜택을 제공한다. 즉, 1년에 8%다. 출생 연도에 따라 배우자는 70세에 신청하면 한 달에 최대 3300달러를 받을 수 있다. 그리고 배우자의 정년 퇴직 연금의 50%인 1250달러인 배우자 연금을 받을 자격이 된다. 연기된 퇴직 크레딧은 배우자 혜택에 적용되지 않는다. 이제 두 사람이 사는 동안 한 달에 4550달러에 더해서 연간 COLA를 합산하여 수령할 수 있다.     기다림으로써 고소득자는 배우자보다 먼저 사망할 경우 배우자에게 더 많은 유족 혜택을 제공한다. 지연된 퇴직 크레딧은 사망한 배우자 기록에 청구된 유족 혜택으로 적용된다.    이것은 기본적인 사례다. 합리적으로 예상할 수 있는 수명, 저축액 또는 배우자 중 한 명 또는 두 명이 계속 일할 계획인지 여부를 포함하여 신고 결정에 영향을 미칠 수 있는 기타 여러 요인이 있다. 그래서 재정 자문이 필요하다. 커플이 수많은 청구 조합 중에서 평생 가장 큰 지불금을 받을 수 있는 조합을 결정하는 데 어떤 소프트웨어 및 기타 도구를 사용해야 하는지 물어볼 만 하다.   장병희 기자시니어 부부 위한 소셜연금 전략 연금 수령시기 퇴직 연금 배우자 혜택 상대 배우자

2022-10-09

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